作者 徐千祐 2004.10.10

有鑑於信用卡盜刷與金融卡盜用的犯罪案件愈來愈多，台灣財政部已經決定，要求台灣銀行業者，在2004年中之前，將客戶的磁條式金融卡全部升級為IC晶片卡﹔信用卡在2006年之前升級所有信用卡為IC信用卡。
　目前大家使用的磁條式卡片，磁條內的資料是很容易就可以被讀取的，記錄的資料幾乎無法加密，加上讀卡機取得非常容易，資料易被盜錄，卡片易被複製，造成金融犯罪問題層出不窮，幾年來造成金融機構與使用者的鉅額損失，衍生嚴重的社會問題。

　磁條卡片的應用並不限定在金融市場，一般企業的員工識別證､門禁管制卡，或商業用途的會員卡，幾乎都是用磁條式卡片製成，因為普及率愈來愈高，犯罪集團很容易就可以買到讀卡機､製卡機與空白的磁條卡片，因此，磁條卡片的保密效果很差，早就不適合金融市場使用。

IC晶片的奧秘

　至於IC晶片卡，顧名思義就是卡片上內嵌了一塊約一公分見方的IC晶片，IC晶片等於一個超小型的迷你電腦，裡面可記錄的資料比磁條多，重要的是IC卡的加密效果非常好，以最高等級的RSA加密標準而言，至今尚未被破解過。

　IC晶片卡在日常生活中廣見的應用，就是行動電話中的SIM卡﹔而台灣內政部目前正大力推動的自然人憑證，以及健保局發行的IC健保卡，都是IC晶片卡的應用﹔未來IC晶片卡的最多應用，將是幾年後全球的金融市場，包含數以億計的金融卡與信用卡。

　磁條式卡片密碼容易被盜取的原因，除了磁條資料容易讀取與複製外，另外在使用金融卡與信用卡的過程中，密碼需傳輸到銀行與財金公司確認，而傳輸過程中，密碼萬一被截錄，犯罪集團就很容易破解製造出偽卡。

密碼不會外流

　IC 晶片卡的好處是密碼完全寫在IC中，不用經過傳輸確認，所以密碼不會流出﹔IC卡的加密規則也遠勝磁條卡片，不是隨便截錄就能解讀，即使傳輸過程中被截錄，也無法複製成新的偽卡，因為不同發卡單位的加密規則不同，即使是IC晶片卡製卡廠商也做不出第二張偽卡，因為只有發卡單位才瞭解複雜的編碼規則，因此 IC晶片卡幾乎無法被破解與複製。

　國際金融市場對IC卡的共通性早有規範，目前全球通用的是EMV規格的IC晶片卡，EMV規格是由Europay､MasterCard與VISA三家國際性的信用卡集團所制訂的全球支付系統安全標準﹔現在EMV是全球統一的標準，而全球金融將以EMV規格為基礎來發展相關的金融IT建設。

　至於國內的金融卡，財政部制訂了FISC規格，適用台灣本地的銀行付款系統﹔由於銀行有區域特性，因此區域性的金融規格有其必要性，未來台灣的金融卡將會以FISC II（通稱為「第二代金融卡標準」）規格發行﹔但EMV規格會並存於其中，這是因為打算發行COMBO卡的銀行愈來愈多，台灣發行的IC卡將會同時相容於兩種系統。

多卡合一 降低成本

　IC 信用卡的成本約在新台幣五十至一百元之間，IC金融卡成本約新台幣四十元左右，與磁條卡的成本相差很多，因此台灣多數的銀行打算發行俗稱COMBO卡的多合一IC晶片卡，筆者認為銀行將來會鼓勵客戶申辦同時具有信用卡與金融卡功能的COMBO卡，如此不但可減少卡片成本，也能保持客戶的忠誠度。

　IC晶片卡的另一項好處，就是未來付款的機制將不再限制在單一的提款機或刷卡機上﹔目前台灣常見的信用卡刷卡機，都是獨立的機器，市面上大概只有三四種，這是因為盜刷問題實在太嚴重，財政部不開放刷卡機可以內嵌於不同功能機器設備的設計（例如收銀機裡面就內嵌刷卡機）。

　未來IC晶片卡普遍後，刷卡機就不限於獨立的機器，只要發卡銀行開放，未來公共資訊站（Kiosk）､收銀機（POS）甚至是個人電腦或PDA，都可內建刷卡機付款，甚至提款機都可以改成線上購物的機器，非常方便。

　如果你還在擔心信用卡與金融卡被盜刷的危險，換成IC卡後應該可以更安心﹔不過雖然IC卡很難被複製，但仍要注意卡片與密碼失竊的風險，畢竟以目前的科技而言，還沒進步到IC卡可以辨識卡片主人的程度。

（刊登於基督教論壇報）

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